[討論] 颱風路樹砸車，甲式、乙式一般車體險不賠！汽車車體險與天災險保障範圍揭秘

2024 年臺灣受到多個颱風侵襲，包含先前的凱米、山陀兒以及本週的康芮颱風，對各地造成不少災情，其中更有不少車主的愛車，受到泡水、路樹砸毀等情形。先前 U-CAR 曾透過 [ 直購直測 ] 單元，解析車輛保險細節，值得關注的是，如果僅單純購買甲式、乙式、丙式等汽車車體險，將無法理賠颱風、洪水、地震等天災對車輛造成的損傷。

許多車主在購入新車時，除了一般常見的強制險、第三人責任險、竊盜險、超額責任險等之外，還會加保「汽車車體險」，基礎輪廓上分為甲式、乙式、丙式 3 大項目 ; 以國泰產險官網說明為例，最基本的「丙式」提供車對車碰撞的理賠 ; 「乙式」增加車對物碰撞/傾覆、火災/爆炸/閃電/拋擲物/墜落物的理賠 ; 至於「甲式」則追加第三人非善意行為/其他不明原因的理賠。

雖然「乙式」車體險以上的範圍包含「火災/爆炸/閃電/拋擲物/墜落物」理賠，但是如果是天災 (包含颱風、洪水、地震) 期間造成的車輛泡水、被招牌/路樹/掉落物砸毀，在國內多數保險公司的認定中，將無法依車體險範圍進行理賠，在「天災警戒」期間內，發生常見的泡水車、路樹砸毀車輛在多數保險公司認定中，需加保「颱風洪水險/汽車天災險/天災事故補償險/泡水車補償險」等，才能獲得理賠。

先前 U-CAR [ 直購直測 ] 單元中，以新光產物保險的電動車專屬保險進行試算 (示範車款 Hyundai Ioniq 5 N)，解析與過去一般保險的差異 ; 其中在電動車專屬保險「乙式基本險」的計算下，總保險費為 50,360 元，項目包含車體乙式、第三人體傷、第三人財損、乘客責任 (以上 4 項為電動車專屬汽車保險範圍)、車體全損免折舊、車體險許可使用免追償附加條款、第三人超額乙式附加條款、駕駛人傷害險-死亡失能、駕駛人傷害險-住院日額等。

除了以上電動車專屬保險 (乙式基本險) 之外車主另外可針對需求，另外加保「電池自燃等附加條款」，以及適用本次天災/颱風適用的「天災險」。

在試算中增加的「天災險」，保險範圍主要對應地震/颱風/淹水等情境，主要保險項目大部分與電動車乙式基本險相同，主要增加「限額天災」、「道路救援」兩個項目，其中道路救援理賠金額為 3 萬元，至於限額天災理賠金額則來到 190 萬元。在保險費試算中，加上原先的電動車專屬保險 (乙式基本險) 費用累計達 58,852 元，較一般電動車乙式基本險增加 8,492 元、約 16%，金額也較電池自燃等附加條款的保單 (55,796 元) 更高。

汽車保險是車主對於車輛、避免龐大財損的保障，選擇最合適的保險項目，才能在緊急時刻發揮保護車主的「保護傘」，同時防止災害擴大 ; 在颱風等可預期性天災 (風險) 來臨前，U-CAR 也呼籲，即使愛車已購買包含車體險、天災險等保險項目，還是「防範於未然」，建議車主將愛車移至安全的處所 (如高樓層、室內停車場等) 停放，慎防颱風造成的淹水、路樹/物品倒塌砸毀車輛，在此希望所有讀者行車順暢、出入平安。